Geschäftskonto mit Dispo / Kontokorrentkredit im Test & Vergleich 2026

Die besten Geschäftskonten mit Dispo / Kontokorrentkredit

Holvi

Holvi ist ein digitales Geschäftskonto für Freiberufler und kleine Unternehmen. Rechnungserstellung, Belegerfassung und Buchhaltungsintegration sind inklusive. Ob und in welcher Höhe ein Überziehungsrahmen eingerichtet werden kann, hängt von der individuellen Bonitätsprüfung ab, nicht von der Kontoebene.

TARGOBANK

TARGOBANK-Kunden können bei den Geschäftskonto-Modellen Plus, Komfort und Premium einen Kontokorrentkredit beantragen. Drei Jahre. So lange muss das Unternehmen mindestens bestehen, und es darf kein Mahn- oder Insolvenzverfahren vorliegen. Die genauen Zinssätze hängen vom gewählten Kontomodell und der Bonität ab und sind direkt bei der TARGOBANK zu erfragen.

Kontist

Kontist ist eine digitale Bank speziell für Freiberufler und Selbstständige, die eine schlanke App-Banking-Lösung ohne Filiale suchen. Der Überziehungsrahmen wird individuell nach Bonität festgelegt, allerdings erst nach einer Wartezeit. Das Konto muss mindestens sechs Monate bestehen, bevor ein Kontokorrentkredit beantragt werden kann.

Postbank

Die Postbank bietet Firmenkunden eine Business-Kreditlinie ab 9,95 Prozent pro Jahr an. Eine feste Ober- oder Untergrenze nennt sie nicht. Die Höhe richtet sich stattdessen nach deinem individuellen Bedarf und wird gemeinsam mit der Bank festgelegt. Rückzahlungen laufen automatisch über eingehende Zahlungen, zusätzlich fällt eine Bereitstellungsprovision von 2 Prozent auf den nicht genutzten Teil der Kreditlinie an.

Qonto

Qonto bietet einen Kontokorrentkredit mit einem Zinssatz von rund 10 Prozent p.a. an. Der Kreditrahmen liegt bei bis zu 15.000 Euro. Außerplanmäßige Rückzahlungen sind jederzeit möglich.

FYRST

FYRST bietet einen Kontokorrentkredit mit einem Zinssatz ab 9,95 Prozent pro Jahr an. Das ist einer der niedrigsten Sätze im Marktvergleich. Der Kreditrahmen reicht von 3.000 bis 250.000 Euro, abhängig von der Unternehmensbonität, und der gesamte Antragsprozess läuft digital. Voraussetzung sind mindestens ein Jahr Geschäftstätigkeit und ein mindestens drei Monate altes Geschäftskonto bei FYRST.

Was ist ein Kontokorrentkredit?

Ein Kontokorrentkredit ist ein Überziehungskredit für das Geschäftskonto. Unternehmen können ihr Konto damit bis zu einem mit der Bank vereinbarten Limit überziehen, ohne jedes Mal einen neuen Antrag stellen zu müssen. Die Bank richtet diesen Kreditrahmen einmalig ein, danach ist er jederzeit abrufbar.

Anders als ein klassischer Ratenkredit gibt es keinen festen Rückzahlungsplan. Kein Tilgungsdruck. Zinsen fallen nur auf den tatsächlich genutzten Betrag an, berechnet auf täglicher Basis. Das macht den Dispositionskredit besonders nützlich für saisonale Schwankungen, verzögerte Kundenzahlungen oder unerwartete Ausgaben.

Kosten des Kontokorrentkredits

Die Zinsen für einen Kontokorrentkredit liegen typischerweise zwischen 8 und 18 Prozent p.a. Damit ist er teurer als ein klassischer Ratenkredit, aber die Zinsen laufen nur auf den tatsächlich genutzten Betrag und nur für die Tage, an denen das Konto überzogen ist.

Konkrete Beispiele: FYRST berechnet ab 9,95 Prozent pro Jahr, Qonto liegt bei rund 10 Prozent, und die Postbank verlangt für ihre Business-Kreditlinie denselben Satz. Bei klassischen Filialbanken wie der Deutschen Bank können die Zinsen für Firmenkunden höher liegen. Dazu kommt oft eine separate Bereitstellungsprovision für den nicht genutzten Kreditrahmen. Die Postbank berechnet dafür zum Beispiel 2 Prozent, was die Gesamtkosten spürbar erhöht.

Wichtig ist der Unterschied zwischen dem vereinbarten Dispokredit und einer geduldeten Überziehung. Ziehst du mehr ab, als die Bank dir eingeräumt hat, wird der Betrag über dem Rahmen zur geduldeten Überziehung, und die kostet deutlich mehr. Bei FYRST und der Postbank etwa liegt dieser Satz bei 14,95 Prozent pro Jahr, gegenüber 9,95 Prozent für den vereinbarten Rahmen bei beiden Anbietern. Bemisse den Kreditrahmen deshalb realistisch, statt regelmäßig darüber hinauszugehen.

Unterschied zwischen Dispo und Kontokorrentkredit

Beide sind Überziehungskredite, aber für unterschiedliche Kontentypen: Der Dispokredit gilt für private Girokonten, der Kontokorrentkredit für Geschäftskonten. Der Begriff "Dispo" wird im Alltag auch für den Überziehungsrahmen auf Geschäftskonten verwendet, ist technisch gesehen aber ein Begriff aus dem Privatkundenbereich.

Ein weiterer Unterschied: Der private Dispo wird in der Regel automatisch durch Gehaltseingang oder Rentenzahlung ausgeglichen. Beim Kontokorrentkredit für Unternehmen gibt es diesen automatischen Ausgleich nicht. Das Konto kann dauerhaft überzogen bleiben, solange der vereinbarte Rahmen nicht überschritten wird.

Vor- und Nachteile des Kontokorrentkredits

Vorteile

• Flexibel abrufbar: Der Kreditrahmen steht sofort zur Verfügung, ohne erneute Antragstellung
• Zinsen nur bei Nutzung: Es fallen keine Kosten an, solange das Konto nicht überzogen ist
• Keine festen Rückzahlungsraten: Rückzahlung ist jederzeit und in beliebiger Höhe möglich
• Kurzfristige Liquiditätslücken lassen sich überbrücken, ohne langfristige Kreditverpflichtungen einzugehen

Nachteile

• Hohe Zinsen im Vergleich zu Ratenkrediten: 8 bis 18 Prozent p.a. sind für Dauerkredite teuer
• Gute Bonität erforderlich: Banken prüfen Kreditwürdigkeit und Kontohistorie vor der Einrichtung
• Gefahr der Dauerüberziehung: Wer dauerhaft im Dispo ist, zahlt dauerhaft hohe Zinsen
• Geduldete Überziehung noch teurer: Wer über den vereinbarten Rahmen hinaus überzieht, zahlt oft deutlich mehr

Wann lohnt sich ein Kontokorrentkredit?

Der Kontokorrentkredit lohnt sich bei kurzfristigen Liquiditätslücken, nicht als dauerhafter Finanzierungsbaustein. Wenn du weißt, dass Geld in wenigen Wochen eingeht, überbrückt der Dispo diese Zeit günstig.

• Kundenzahlungen verzögern sich und laufende Kosten wie Löhne oder Miete sind fällig
• Saisonale Schwankungen: In umsatzschwachen Monaten fehlt kurzfristig Liquidität
• Ungeplante Ausgaben: Reparaturen oder Ersatzinvestitionen, die nicht warten können
• Vorfinanzierung: Ware oder Material muss bezahlt werden, bevor der Kunde zahlt

Nicht geeignet ist der Kontokorrentkredit für langfristigen Kapitalbedarf. Wer dauerhaft auf den Überziehungsrahmen angewiesen ist, zahlt hohe Zinsen für eine strukturelle Finanzierungslücke, die besser mit einem Investitionskredit oder einer Linie mit niedrigerem Zins geschlossen werden sollte.

Eine Faustregel hilft bei der Entscheidung: Lohnt sich das Ziehen eines Skontos mehr, als der Kontokorrentkredit kostet? Ein Lieferant bietet häufig 2 bis 3 Prozent Skonto bei Zahlung innerhalb von 10 statt 30 Tagen. Nutzt du den Kontokorrentkredit, um die Rechnung sofort zu begleichen, zahlst du für die verbleibenden 20 Tage nur den anteiligen Zinssatz von 8 bis 18 Prozent p.a., sparst aber den vollen Skontobetrag. Rechnet man das auf ein Jahr hoch, entspricht ein verpasstes Skonto von 3 Prozent bei 20 Tagen Zahlungsziel-Differenz einem impliziten Jahreszins von deutlich über 50 Prozent, weit mehr, als jeder Kontokorrentkredit kostet. In diesem Fall ist die kurzfristige Nutzung des Dispos fast immer die günstigere Option.

Was sind die Bedingungen für einen Kontokorrentkredit?

Bonität und Kreditwürdigkeit

Die Bonität ist die wichtigste Voraussetzung. Die Bank prüft Schufa-Auskunft, aktuelle Kontoumsätze und die wirtschaftliche Gesamtsituation des Unternehmens, bevor sie über den Kreditrahmen entscheidet. Stabile Umsätze und eine saubere Schufa erhöhen die Chancen eindeutig.

• Positive Schufa-Auskunft der Unternehmensverantwortlichen
• Nachweis stabiler oder wachsender Umsätze
• Ggf. Sicherheiten, abhängig von Kreditrahmen und Bank

Unternehmensdauer und Kontohistorie

Viele Banken verlangen eine Mindestgeschäftsdauer von einem Jahr oder mehr. Kontist setzt zum Beispiel voraus, dass das Konto seit mindestens sechs Monaten besteht. Eine positive Kontoführung in diesem Zeitraum, also regelmäßige Umsätze und kein dauerhaft überzogenes Konto, ist ein wesentliches Vergabekriterium.

• Unternehmen muss in der Regel seit mindestens 12 Monaten bestehen
• Regelmäßige Geldeingänge auf dem Konto als Nachweis wirtschaftlicher Aktivität
• Saubere Kontoführung ohne häufige geduldete Überziehungen

Gründer und der Kontokorrentkredit

Existenzgründer haben es deutlich schwerer. Ohne Kontohistorie und ohne nachweisbare Umsätze fehlen den Banken die wichtigsten Entscheidungsgrundlagen für eine Kreditvergabe. Das ist kein prinzipielles Nein, aber der Weg zum Kontokorrentkredit führt für Gründer fast immer über Alternativen.

• KfW-Gründerkredit: Günstige staatlich geförderte Kredite für Unternehmensgründungen, auch ohne lange Kontohistorie
• Mikrokredite: Für kleine Beträge bis ca. 25.000 Euro bieten Mikrofinanzinstitute zugänglichere Konditionen
• Bürgschaftsbanken: Öffentliche Bürgschaften können fehlende Sicherheiten ersetzen und Banken zur Kreditvergabe bewegen

Nach einem bis zwei Jahren mit positiver Kontoführung und nachweisbaren Umsätzen lohnt sich der erneute Versuch bei der Hausbank.

So bekommst du einen Kontokorrentkredit

Den Kontokorrentkredit beantragst du direkt bei deiner Hausbank oder dem Anbieter, bei dem dein Geschäftskonto liegt.

1. Bankberater kontaktieren und den gewünschten Kreditrahmen besprechen
2. Unterlagen vorbereiten: Jahresabschlüsse oder BWA, Kontoauszüge der letzten 6 bis 12 Monate, ggf. Schufa-Selbstauskunft
3. Antrag stellen und Bonitätsprüfung abwarten
4. Kreditrahmen und Zinssatz schriftlich vereinbaren
5. Kreditrahmen steht ab Einrichtung sofort zur Verfügung

Der gesamte Prozess dauert je nach Bank zwischen wenigen Tagen und zwei bis drei Wochen. Digitale Anbieter wie FYRST oder Qonto genehmigen häufig schneller als Filialbanken.

Beim Anbietervergleich lohnt sich ein Blick auf mehr als nur den Zinssatz. Achte auf diese Kriterien, bevor du dich für einen Anbieter entscheidest:

• Zinssatz für den vereinbarten Rahmen und für eine mögliche geduldete Überziehung
• Flexibilität des Kreditrahmens: lässt sich die Höhe später anpassen, wenn dein Umsatz wächst?
• Transparenz der Konditionen: sind Bereitstellungsprovision und Nebenkosten klar ausgewiesen?
• Bearbeitungsgeschwindigkeit, besonders wichtig, wenn du kurzfristig Liquidität brauchst

Häufig gestellte Fragen zum Geschäftskonto mit Dispo

Kann man ein Geschäftskonto überziehen?

Ein Geschäftskonto lässt sich überziehen, wenn die Bank einen Kontokorrentkredit eingerichtet hat. Ohne vereinbarten Rahmen kann die Bank eine Überziehung ablehnen oder eine geduldete Überziehung zu deutlich höheren Zinsen als dem regulären Kontokorrentzins erlauben.

Wie hoch kann der Kontokorrentkredit sein?

Die Höhe des Kontokorrentkredits richtet sich nach der Bonität des Unternehmens und den Umsätzen auf dem Konto. Es gibt keine gesetzliche Obergrenze. FYRST bietet zum Beispiel Kreditrahmen von 3.000 bis 250.000 Euro an. Traditionelle Banken richten sich bei der Höhe oft an den monatlichen Geldeingängen aus.

Haben alle Banken einen Dispo für Geschäftskonten?

Nicht jede Bank bietet einen Kontokorrentkredit für Geschäftskonten an, besonders bei reinen Online-Konten oder Basis-Konten ohne Kreditfunktion. Es lohnt sich, gezielt nach Anbietern zu suchen, die diese Option ausdrücklich anbieten und die Konditionen direkt zu vergleichen.

Ist der Dispo schlecht für die Schufa?

Das Einrichten eines Kontokorrentkredits führt nicht automatisch zu einem negativen Schufa-Eintrag. Problematisch wird es, wenn das Konto dauerhaft bis ans Limit ausgereizt wird. Das kann als Zeichen finanzieller Anspannung gewertet werden und die Bonität langfristig belasten.

Was passiert, wenn ich dauerhaft im Dispo bin?

Wer dauerhaft seinen Kontokorrentkredit ausschöpft, zahlt dauerhaft hohe Zinsen von 8 bis 18 Prozent p.a. auf den gesamten Betrag. Außerdem kann die Bank den Kreditrahmen überprüfen oder kündigen, wenn sich die wirtschaftliche Lage des Unternehmens verschlechtert.

Was tun, wenn die Bank den Kontokorrentkredit ablehnt?

Bei Ablehnung lohnt sich zunächst ein Gespräch mit der Bank über die genauen Gründe. Alternativen sind Bürgschaftsbanken, die mit öffentlichen Bürgschaften fehlende Sicherheiten ersetzen können, oder KfW-Förderkredite, die günstigere Konditionen für Unternehmen bieten, die keinen klassischen Bankkredit bekommen.

Was kostet eine geduldete Überziehung über den vereinbarten Rahmen hinaus?

Eine geduldete Überziehung kostet spürbar mehr als der reguläre Kontokorrentkredit, bei FYRST und der Postbank zum Beispiel 14,95 Prozent pro Jahr gegenüber 9,95 Prozent für den vereinbarten Rahmen. Die Bank ist zudem nicht verpflichtet, eine Überziehung über das Limit hinaus zu dulden und kann Zahlungen ablehnen.

Kann die Bank den Kontokorrentkredit kündigen oder reduzieren?

Ja, eine Bank kann den Kreditrahmen kündigen oder reduzieren, meist mit einer im Vertrag festgelegten Kündigungsfrist. Das passiert vor allem, wenn sich die wirtschaftliche Lage des Unternehmens spürbar verschlechtert oder das Konto dauerhaft bis ans Limit ausgereizt wird. Eine regelmäßige, saubere Kontoführung senkt dieses Risiko deutlich.